富宁县农户自立服务社发展情况的调研报告

 

一、基本情况

根据国务院《中国农村扶贫开发纲要(20012010年)》(国开办函(200125号)“同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫的试点单位”的文件精神,由中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室、文山州扶贫办、富宁县政府发起,利用中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室联合提供的1500万元作为项目本金,于2012525日成立了富宁县农户自立服务社(以下简称“服务社”),2012823日正式启动放款业务。该服务社为中国扶贫基金会“中和农信小额信贷”下属分支机构(云南省到目前为止,仅有此一家),中和农信小额信贷始于1996年世界银行秦巴山区扶贫项目,前身为中国扶贫基金会小额信贷部。设立该项目并以服务社形式运作的主要目标是通过小额信贷,支持贫困农户开展创收性活动,提升贫困农户自我发展能力,从而实现稳定脱贫致富。此外,项目也旨在为解决农村地区贫困农户“贷款难”问题探索道路。17年来,该项目累计发放农户小额贷款66万多笔,计人民币52亿多元,有近70万贫困人口直接从中受益。截至20131030日,中和农信已覆盖全国15个省的90个县,其中大部分是国家级、省级贫困县,共有贷款余额11亿多元,有效贷款农户超过16万户,30天以上风险贷款率仅为0.89%,有全职员工1166人。

服务社运作特点:1.瞄准农村有劳动能力的中低收入群体。在项目运行过程中,不断推动小额信贷本土化,为农村百姓发展产业,创收支付提供方便快捷、无抵押的信用贷款。项目严格坚持单笔贷款额度小、非优惠利率、妇女客户、五户连保、现场集中发放和整贷零还等原则,无抵押无担保,每次发放的贷款额度根据农户的信用等级,一般控制在8000元—16000元,既降低了贷款门槛,又有效排除了非贫困户从中借款。2.本地化管理。机构人员均从当地农村招聘,虽然学历不高,但熟悉当地情况,再通过农户组成的5人小组互相筛选机制,能够确保贷款发放到讲信用、肯做事的农户手中。3.标准操作并严格监管。服务社制定了标准化的项目操作流程,建立了完善的培训体系和严格的监管体系。4.小额保险服务。通过与中国人保寿险合作,引进商业保险,向所有贷款农户赠送“定期寿险”,当农户所贷款项发生意外时,可以免除其剩余债务,降低农户的还款压力。5.农业技术培训。由于大部分贷款农户都从事农业生产,根据各项目区的农事特征,免费提供多样化的农业技术培训。6.农村金融教育。为提高贷款客户的资金管理意识,积极普及金融教育,通过编制材料、现场交流等方式提升客户与金融机构的沟通能力。

截止20131227日,富宁县服务社累计放款1506.3万元,其中2013年放款达1247.8万元;累计收款540.45万元、回收率100%,贷款余额1036万元、平均单笔贷款额度7822元。有效客户1591户,项目共覆盖除谷拉乡以外的其他12个乡镇。贷款用途如下表所示:

贷款用途

贷款金额

百分比

交通运输业

606,000.00

4.08%

农房改建

4,666,000.00

31.41%

批发和零售贸易

2,522,000.00

16.98%

其他行业

985,000.00

6.63%

社会服务业

300,000.00

2.02%

生产加工业

383,000.00

2.58%

养殖业

3,015,000.00

20.30%

种植业

2586,000.00

17.16%

总计

15063000.00

 

服务社通过投放扶贫贷款,鼓励贫困户自主创业,实现了通过小额扶贫贷款,扶贫方式由“输血”为“造血”的转变。贷款额度虽小,但对缺乏启动资金和致富途径的贫困农户来说,起到了及时雨作用。同时,根据农民需求,在贷款周期内无偿为农户提供多方面的培训和服务,包括经营管理、生产技术以及市场信息等,不仅帮助农民获得发展资金,还能找到合适的致富项目。服务社信贷员除登门放贷收款外,还对贷款扶助项目进行选择、跟踪和综合管理服务,县扶贫办也定期进行督导检查,及时帮助农民解决生产中遇到的问题,使贷款发挥出最大的经济效益,做到“真扶贫、扶真贫”。

二、取得的效益和经验

随着中国扶贫基金会小额信贷项目发展步伐的加快,党和国家对该项目也越来越重视,2013113日,汪洋副总理做出批示:“‘瞄准农户’的做法值得肯定,贷款实施过程中的探索也富有成果”,118日,马凯副总理也做了批示:“扶贫基金会积极探索和做了大量扎实工作。请财政部、人民银行阅研,给予指导和支持”。在富宁,服务社直接面对农户,“两无、一上”(无抵押、无担保、上门服务)的运行机制和模式,确实深受富宁县,特别是边远地区农户的欢迎,为当地政府破解边远山区农户贷款难题中发挥了积极作用。一是缓解了部分建房农户的资金压力。农户建房除了自有资金外,以往基本都是靠亲戚朋友筹集不足部分,一旦筹集链断裂,经常出现半拉子工程。目前,服务社累计为596户建房户发放农房改造贷款466.6万元,使贷款家庭加快了完工时间。二是促进种养殖业良性发展。除了满足部分零散种养殖户的资金需求外,还帮助洞波乡的渭成甘蔗种植协会、剥隘镇东楼养鱼协会、归朝镇架街水库养猪协会的种养殖户及时解决资金困难,避免了因资金链断裂带来的经济损失。目前,累计为710户家庭发放种养殖业贷款560.1万元。三是帮助部分农村妇女解决“小本钱”难题。许多农村妇女通过服务社的贷款从事小本生意,既为家庭增加了稳定收入,同时也提高了自身适应农村市场经济发展的创业能力。目前,累计为322户家庭发放批发、零售、贸易贷款252.2万元。

中和农信小额贷款模式在云南经过富宁县农户自立服务社一年多的探索试点,充分发挥了小额贷款及时到户、解决贫困农户燃眉之急的支农作用,取得了一些经验。一是服务社的客户群体定位、贷款模式及服务理念符合当前富宁农村、农户的需求,在富宁乃至云南农村有广阔的市场需求。其客户群体定位在当地总户数的6%10%的中低收入家庭,富宁有9.2万户家庭,通过营销宣传,实现6000-9000户家庭申请贷款并不难。二是富宁县在一年多的试点探索中,积累了有别于北方地区的宣传营销方式和队伍组建的本土经验,可以推广运用到文山乃至全省其他新开点,只要不断完善营销宣传方式和加强队伍建设,完全能够稳步发展壮大。

三、几点建议

当前,服务社贷款模式虽然深受农村群众欢迎,实际运作也取得了一定成绩,但因自身建设发展和资金总量的局限性,还存在一些难以满足广大农民需求等急需解决的困难和问题,尚需从省级层面给予相关政策扶持,特提出以下建议:

一是将服务社列为全省小额贷款支农惠农的试点。建议尝试由省级财政借给服务社无息资金1000-1500万元,由中和农信总部承担此资金的法律责任,富宁县服务社实施直接贷款到户的金融扶贫,并在中和农信内部承担运行风险责任,这样就有望将年利息降至10%以内(现年利息为13.5%),服务客户增加1500户以上。年底由相关政府部门实施年度金融扶贫绩效考评,或者由社会审计单位实施审计,并出具报告,根据考评或审计结果决定此资金是否续借。这笔资金投入所产生的效果和意义,并不局限于富宁县服务社本身,它还可以促进其他涉农银行转变理念,更好的服务农村,服务农民,让更多的农户从中受益。同时,对促进和深化金融体制改革也具积极意义。

二是授权服务社使用有关专项扶贫资金。服务社的贷款本金来源主要是总部从北京其他商业银行的批发贷款,贷款年利息达到6.5%­6.7%,加上从总部到地方的企业运行费用和上门服务的成本,贷款利息比其他银行略高,这是目前服务社无奈的选择。结合2014年政府工作报告中提出的“创新扶贫开发方式。地方要优化整合扶贫资源,实行精准扶贫,确保扶贫到村到户。引导社会力量参与扶贫事业”等新要求,建议从省级层面给予政策扶持,把有关专项扶贫资金10002000万元拨入服务社使用,这样,既可以提高扶贫资金的利用率,又使服务社在降息的同时,增加服务户数,扩大受益人群。

三是授权服务社实施支农再贷款。当前支农贷款难以真正支农到户,尤其是对边远山区农户,这并非是政府层面制定的支持政策和对金融部门的扶持不够,而是体制的弊端和目标的偏移所致。支农再贷款在信用社等涉农银行实施,由于体制等原因,服务中低收入家庭户数有限,很难覆盖到边远山区农村。如果能把部分支农再贷款交由富宁县服务社实施,按规定承担利息和资金运行风险,则对服务社而言,不仅可以降低成本、降低利息,扩大服务中低收入家庭户数;还可以快速推进覆盖边远山区农村的数量,达到真正支农、助农的目的,最终形成政府、金融部门、农村农户三赢的局面。建议请省政府相关职能部门,帮助协调省内相关机构,准予富宁县农户自立服务社开展支农再贷款业务(可先试贷15002500万元),并享受较低贷款利率,以使这一支农、惠农的金融运作形式更具生命力和成长性。

 

出处:云南省政府信息公开门户网站云南省政府研究室